поиска на warning.dp.ua
  

 

Особенности страхования жилья

Интервью с экспертом

Рубрику «Страхование» нашего портала мы решили открыть интервью, которое нам дал руководитель отдела страхования недвижимости и другого имущества физических лиц ОСАО «Ингосстрах» Юрием Витальевичем Харламовым.

- Юрий Витальевич, какие обстоятельства должны заставить человека задуматься о страховании своего жилья?

– Ни для кого не является секретом, что ни один технический способ защиты не гарантирует снижения рисков до «0», а наличие «человеческого фактора» – слабое звено и традиционный источник многих неприятностей. Вывод напрашивается сам собой: в трудную минуту, только наличие полноценного договора страхования сможет выручить предусмотрительного и разумного владельца жилья.

Однако многое зависит от конкретного индивидуума, его отношения к жизни, к членам семьи, той же собственности. Казалось бы, что основным побудительным мотивом должен быть обычный житейский здравый смысл, призывающий к сохранению нажитого имущества. К сожалению, это не так. Обычно человек начинает задумываться о сохранности своего имущества и, в частности, о возможностях страховании, как одном из способов её сохранения, после того как узнает от знакомых, родственников, соседей, из средств массовой информации о только что случившихся природных стихийных бедствиях, пожарах, кражах и прочих потерях, либо он сам стал очевидцем, либо пострадавшим от таких явлений или событий.

– Каковы основные страхуемые риски? В чем различия страхуемых рисков при страховании квартиры и коттеджа?

– Страхование может быть оформлено либо только от огня (пожара), либо по полному пакету рисков, включая тот же пожар, разнообразные протечки, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия. Дополнительно может быть застрахована гражданская ответственность за возможный ущерб, причинённый здоровью и/или имуществу третьих лиц (соседей, посторонних людей и т.д.) при эксплуатации квартиры (загородного дома) при протечках, распространении огня и т.п.

Принципиальные различия таковы. Квартиры следует страховать по полной рыночной стоимости, чтобы в случае их гибели (разрушения) страхователь мог на полученную страховую сумму приобрести (купить) квартиру аналогичного класса. Загородные строения страхуются по восстановительной стоимости, чтобы в случае гибели (разрушения) полученных от страховой компании денег хватило на восстановление строения до первоначального состояния.

В качестве дополнительного риска можно включить риск ущерба от падения летательных и т.п. аппаратов и их обломков, это актуально для строений, расположенных вблизи аэропортов и воздушных трасс.

– Каковы основные нюансы страхования жилища?

– В практике каждой страховой компании имеются свои нюансы. С точки зрения страхователя они могут быть положительными и отрицательными. В качестве примеров «нюансов» нашей компании можно привести следующие:

  • страхователем, т.е. лицом на чьё имя выписан страховой документ может быть любой человек, обратившийся за страхованием, но выгодоприобретателем, т.е. лицом, имеющем право на получение денежных сумм в качестве возмещения ущерба после страхового случая может быть только законный собственник имущества;

  • движимое имущество (мебель, аудио, видео и другая аппаратура, одежда и т.п.) может быть принято на страхование только в комплексе со страхованием ремонта/отделки, несущих конструкций. Отдельно такое имущество на страхование не принимается;

     

  • франшиза (собственная доля страхователя) в возмещении причинённого убытка применяется только по урегулированию убытков, связанных с протечками;

     

  • общая суммарная скидка со страховой премии при рентабельном прохождении страхования через несколько лет достигает 50%.

В любом случае, независимо от названия компании, страхование лучше оформлять на реальные (рыночные) стоимости квартиры (загородного строения). Страхование (в целях экономии денег, по другим причинам) на определённые суммы, которые заведомо ниже действительных стоимостей, от серьёзных убытков не спасёт.

– Какие факторы влияют на стоимость страхования жилых объектов недвижимости? Какие тарифы существуют на этом рынке?

– Из основных факторов, влияющих на стоимость страхования, можно выделить следующие.

Приводящие к снижению премии: постоянное проживание; круглосуточная охрана; охранная, пожарная сигнализация; металлические двери, надёжные замки, решётки на окнах.

Приводящие к повышению премии: временное, сезонное проживание; передача в аренду; отсутствие охраны и сигнализации, надёжных дверей, замков, решёток на окнах; наличие отопительных систем, систем открытого огня.

Загородное строение из кирпича (камня) стоит в страховании дешевле, чем деревянное.

Дополнительные скидки могут предоставляться за объекты более высокой стоимости; при наличии страхования в компании рентабельного каско автомобиля; при страховании второго и последующих объектов недвижимости.

В ряде случаев, в зависимости от условий содержания конкретных объектов и значимости клиента для компании в целом, потенциальные страхователи могут получить также другие специальные скидки.

Для ценового ориентира могут быть названы следующие примерные годовые ставки страховых премий (стоимость страхования) для объектов из камня (кирпича) в нашей компании:

Только от огня, полный пакет.

Несущие конструкции, 0,35 – 0,5% 0,4 – 0,7%, (объект без отделки), т.е. фундамент, несущие стены, капитальные перекрытия, крыша.

Ремонт/отделка и оборудование, 0,45– 0,8% 0,7– 0,85%, (то, что дополняет несущие конструкции – покрытие пола, стен, потолка, отопительно-сантехническое, электро– и т.п. оборудование, встроенная мебель).

Движимое имущество, 0,45-0,8% 0,8 – 1,0%.

В целом диапазон тарифных ставок по рынку на стандартные объекты в зависимости от условий страхования составляет от 0,3 до 1,0%. На нестандартные объекты и дорогостоящее имущество могут применяться значительно более высокие ставки.

– По каждому виду страхования диапазон получается достаточно широким. Как клиенту получить самую низкую ставку в этом диапазоне?

Чтобы получить максимальные скидки необходимо иметь максимально возможное количество положительных факторов и, соответственно, минимальное отрицательных.

– На какие факторы нужно обращать внимание при выборе страховщика?

– В первую очередь не на «сверхдешёвый» тариф, а на реальные услуги и деловую репутацию компании. Если предлагается тариф существенно ниже рыночного, можно с большой долей вероятности предположить, что у страхователя возникнут серьёзные проблемы в ходе урегулирования убытка и возмещении причинённого ущерба.

Окончательно правильность выбора станет понятной после возникновения убытка, сроков и качества его урегулирования. Поэтому, если Вы серьёзно настроились застраховать свою недвижимость, то при выборе страховщика стоит поинтересоваться организацией работы подразделения компании по страхованию объектов недвижимости. В частности, сделайте один-два телефонных звонка или свяжитесь по электронной почте с сотрудниками компании, которые непосредственно работают с клиентами. Сравните исполнительность и выучку сотрудников компаний и тарифные ставки и сделайте свой выбор. Не секрет, что текст «Правил страхования» по недвижимости это одно, его реальное толкование и практические действия конкретных сотрудников в процессе прохождения договора и урегулировании страхового случая не всегда соответствуют ожиданиям и представлениям клиентов страховой компании.

Если страхование в компании организовано через (страховых представителей) агентов и брокеров, лучше иметь дело со знакомым или рекомендованным агентом.

– Необходим ли осмотр имущества для его страхования?

– По сложившейся в нашей компании методике, принимаемая на страхование внутренняя отделка и установленное оборудование при общей стоимости материалов и работ от 400 долларов США за 1 кв. метр и находящееся в квартире движимое имущество, стоимостью более 1 тыс. долларов за единицу подлежит обязательному предварительному осмотру и фотографированию представителем «Ингосстраха». При страховании движимого имущества составляется подробный список имущества с указанием стоимости. Загородные объекты стоимостью от 150 тыс. долларов США подлежат обязательному осмотру и фотографированию нашим представителем.

При выписке полиса список имущества прикладывается к полису и является неотъемлемой частью договора. Также к копии полиса, хранящегося в архиве компании, прикладываются результаты фотоосмотра квартиры, который является важным доказательным средством в случае заявления убытка.

Мне трудно объективно говорить об особенностях методики других компаний, для этого надо в них хотя бы немного поработать. В принципе на рынке применяются все возможные способы: предварительный осмотр; страхование по заявленной стоимости без осмотра; страхование на заранее оговоренные суммы.

– Можно ли как-то классифицировать компании, работающие на московском рынке страхования объектов недвижимости?

– К сожалению, внятной статистики, позволяющей объективно расставить компании по рейтингу показателей (количество договоров, сбор премии и т.п.) в этом секторе страхования нет. Поэтому просто назову некоторые компании, которые играют заметную роль на этом рынке – «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «Страховой дом ВСК», «Ресо-Гарантия», «Росно», «Россия», Группа «Ренессанс Страхование», «Стандарт-Резерв», «Страховая группа Уралсиб», «Ингосстрах». Есть и ряд других компаний, которые, возможно, ничем не хуже перечисленных. Дело, в конце концов, не в размере акционерного капитала и абстрактных финансовых возможностях компании, а (при относительно равных условиях страхования и стоимости страхования) в отношении к конкретному клиенту, т.е. к вам.

Вместе с тем развитая филиальная и агентская сеть, доступность сотрудников и агентов компании для потенциального страхователя, своевременные рекламные кампании зачастую играют решающую роль при привлечении и оформлении первоначального страхования.

– Насколько нам известно, в развитых странах страховые компании при определении стоимости страхования учитывают, насколько хорошо защищен объект. Какова российская практика, в частности, вашей компании?

– Этот фактор играет весьма важную роль в случае профилактики и предупреждения убытков, причиной которых могут стать пожары и противоправные действия посторонних лиц (кражи, ограбления, вандализм). Наличие охранных и противопожарных систем существенно снижает стоимость страхования и само по себе добавляет владельцам недвижимости дополнительную уверенность в сохранении имущества.

Владельцы городского жилья и коттеджей прибегают к услугам как государственных (например, служба вневедомственной охраны органов МВД), так и частных охранных предприятий. Так «Ингосстрах» достаточно успешно сотрудничает с охранными компаниями «Гольфстрим охранные системы» и «Оскар Плюс системы безопасности». Наличие договоров с этими организациями даёт клиентам «Ингосстраха» возможность получить значительную скидку при страховании имущества. Например, если объект защищен системой безопасности «Гольфстрим», величина скидки составляет до 70%.

– Каковы ближайшие перспективы страхования жилья в нашей страны?

– Полагаю, что рынок страхования жилья будет развиваться, хотя и не такими высокими темпами, какими хотелось бы страховым компаниям. В ближайшие год-два средний темп роста может колебаться в пределах 15 – 25% в год. В Москве и столичной области этому способствует возведение значительного количества нового жилья в Москве и городах Московской области.

Рост отрицательных факторов, т.е. увеличение техногенных и т.п. катаклизмов, стихийных природных бедствий и одновременное расширение количества населения, обладающих определённой недвижимостью объективно способствует росту обращений за оформлением страхований. Медленно, но всё-таки растёт страховая культура и материальные возможности населения.

Несомненно, что те компании, которые будут вкладывать в развитие операций дополнительные ресурсы (реклама, привлечение дополнительных агентов, создание новых пунктов продаж) смогут получить определённые конкурентные преимущества в сравнении с другими участниками рынка.

© Моя крепость
www.myfort.ru

Читайте также:

SelectorNews
 

     быстрая навигация по порталу   <СПРАВОЧНИК ПО БЕЗОПАСНОСТИ>
способы выживания личная безопасность корпоративная безопасность безопасность средств связи
дорожная безопасность агентура и сбор информации компьютерная безопасность сексуальная безопасность
 


 



Реклама:

Реклама на портале WARNING.dp.ua



SelectorNews:



Реклама:

Реклама на портале WARNING.dp.ua

Исходя из безусловного права личности на собственную безопасность всем предоставляется право свободного копирования, распространения
и издания этих материалов, как в полном объеме, так и по частям в любых комбинациях!

KMindex Rambler's Top100